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    案例五

        发布时间:2012-07-31   点击量:

    担保买房哪种方式更省钱?

    近日,李先生在北苑相中了一套80平米的房子,总房款100万,手头资金有限的李先生选择了分期付款,可具体要怎么担保才划算则把李先生难住了,“一看合同,担保的种类也太多了,眼花缭乱的,怎么担保才能最省钱呢?”

    目前普遍使用的主要有两种担保方式——个人公积金住房担保和个人住房商业性担保。

    住房公积金担保主要针对已参加缴纳住房公积金的居民。担保购房时,应该首选住房公积金低息担保。住房公积金担保具有政策补贴性质,担保利率很低,不仅低于同期商业银行担保利率,而且要低于同期商业银行存款利率。同时,住房公积金担保在办理抵押和保险等相关手续时收费减半。

    如果不是缴纳了住房公积金的单位员工,可以申请个人住房商业性担保,只要您在担保银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于30%,并以此作为购房首期付款,且有担保银行认可的资产作为抵押或质押,或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还本息并承担连带责任的保证人,那么就可申请使用银行按揭担保。

    总体上说,住房公积金担保要比住房商业担保更加省钱,但是现有开发商常常针对楼盘有一定的折扣,比如李先生买的房子,住房公积金担保的折扣是9.8折,而商业担保有9.7折,李先生担保50万,20年还清。

    困扰李先生的还有商业担保繁多的种类。现在,银行为担保人提供的还款方式基本有两种:等额本息与等额本金,等额本息是“按月还钱,每月相同”,等额本金则是“按月还钱,每月不同”,区别就在于计算方式。

    等额本息是指把按揭的担保总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中,还款人每月还给银行固定金额。等额本金是在还款期内把担保总额等分,每月偿还同等数额的本金和剩余担保在该月所产生的利息。

    由此可见,等额本息要偿还担保总额产生的利息,还要偿还之后每个月利息产生的新利息,而等额本金方式只需要偿还总额的利息,所以从总数上来说,等额本金担保方式最省钱。

    现在银行担保,默认推荐的往往都是等额本息的方式,购房者要注意选择。同时也要注意,等额本金的方式起初几个月还款压力较大,但随着时间的推移,每月还款数也越来越少。



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